3개월 전에 아는 분의 소개로 변액 유니버셜 보험에 가입해 매달 일정액을 넣고 있습니다.
가입 당시 변액 보험이 투자형 상품이라는 설명을 듣고 가입했는데요. 일반 펀드와 어떻게 다른가요?
그리고 제가 가입한 변액유니버셜 보험이 잘 운용되고 있는지 어떻게 하면 알수 있을까요?
만일 손실을 보고 있다면 환매를 하는게 나을까요?

안녕하십니까? 펀드닥터입니다.

최근 몇 년 사이에 변액보험이 큰 인기를 끌고 있습니다. 변액보험은 고객이 매달 납입하는 보험료 중에서 보험회사를 운영하는데 필요한 사업비와 보장을 위한 위험보험료를 뺀 나머지 금액을 주식과 채권에 투자를 하는 상품을 말합니다.

특히 회원님이 가입하신 변액유니버셜 상품은 변액보험 중에서도 사망보험금 지금 등의 보장기능을 그대로 유지하면서 은행 예금처럼 입출금을 자유롭게 설계해 적립금을 인출할 수 있도록 하고 있는 상품입니다.  

훌륭한 보험 상품이죠. 하지만 많은 분들이 변액보험에 대해 오해를 하시고 계신 거 같습니다.

변액보험이 투자실적에 따라 받는 금액이 달라진 다는 점에서는 투신사의 펀드와 비슷합니다. 하지만 변액보험은 목돈 마련을 위한 투자 상품이 아닌 노후나 불의의 사고를 대비한 말 그대로 ‘보험상품’이라는 점을 명심해야 합니다.

변액보험이 나오게 된 이유는 몇 십년 이상의 장기간 가입해야 하는 보험상품의 특성상 보험금 수령 당시에 인플레이션을 감내하지 못한다는 치명적(?)인 문제를 보완하기 위해 만들어진 것입니다.

회원님의 노후 자금을 위해 1억원을 목표로 보험에 가입했다고 가정한다면, 20년, 30년이 지나 보험금을 수령할 당시의 1억원이 지금의 1억원과 같은 가치를 지닐까요?

그땐 아마 인플레이션 때문에 지금보다 돈의 가치가 훨씬 떨어지게 될 겁니다. 이런 단점을 보완하기 위해 보험회사에서는 복리로 계산하는 기존의 보험과는 달리 펀드에 투자함으로써 인플레이션 상승을 보전할 수 있는 변액 보험을 출시한 것입니다.

그리고 변액보험은 보험 상품이기 때문에 만일 가입초기에 해약하면 원금을 건지기 어렵다는 점을 유의하셔야 합니다.

회원님께서 매달 납부하시는 보험료의 구성을 살펴볼까요?

일반적인 보장성 보험의 경우, 보험료는 보장을 위한 위험보험료와 영업비 등에 충당되는 사업비 등으로 나눌 수 있습니다. 회원님이 가입하신 변액유니버셜 보험은 저축기능이 추가된 상품으로 월납입액은 위험보험료 및 사업비와 펀드투자 금액으로 나눠지게 됩니다. 통상 가입초기 1~2년간은 납입금액 중 사업비 비중이 높지만 시간이 흐르면서 위험보험료 및 펀드투자자금 비중이 높아지는 구조를 갖고 있습니다.

그래서 가입 초기에 계약을 해지하게 되면 원금은 거의 찾지 못하는 거구요. (나중에 받을 수 있는 원금에 대해 궁금하시다면 보험 가입당시 받았던 해약환급금에 관한 내용을 다시 한번 살펴보세요.)

그렇다고 해서 변액 보험 상품이 나쁘다는 것은 아닙니다. 앞에서도 말했듯이 매우 훌륭한 보험 상품이지만 다만 ‘단기 투자를 위한 금융상품’이 아니라는 것입니다.

금융 상품을 고르실 때는 남들이 가입한다고 유행을 쫓을 것이 아니라 본인에게 맞는 그리고 본인에게 꼭 필요한 상품이 어떤 것인지를 생각하고 가입하셔야 할 거 같습니다.

변액보험의 수익률을 보시고 싶으시면 생명보험협회 (www.klia.or.kr)를 방문하시면 ‘변액상품 비교•공시’를 통해 확인 하실 수 있습니다.

(출처 : www.funddoctor.co.kr)