| 제목 | 보험 유지 어려울땐 이런 방법을... | ||
|---|---|---|---|
| 작성일 | 2009-06-09 09:03:22 | 조회 | 4489 |
|
최근 들어 보험가입이 늘어나면서 해약도 많아지고 있다. 가입과 해약을 반복하고 있는 경우가 많은데, 가입한 보험계약을 해약하는 것은 근본적으로 손해를 보는 경우가 대부분이다. 그러므로 한번 가입한 계약을 해약하는 경우에는 신중해야 한다. 여유가 있다면 당연히 계속 유지해야 할 것이지만 보험료 내기가 어려울 상황이 있다. 이럴 때 보험계약을 해약하기 전에 계속해서 유지할 수 있는 방법은 없는지 알아보도록하자.
보험료 납입 일시중지 제도 전체 상품에 해당되는 것은 아니고 최근에 판매되기 시작한 일부 보험사의 상품에만 해당되는 것으로 보험료를 납입하던 중 보험료 납입이 어려우면 보험료 납입을 일시 중지하고 대신 적립되어 있는 금액에서 대체하는 방법으로 보험계약을 유지할 수 있는 제도다. 보통 가입 후 2~3년 후부터 대체할 수 있는 적립금이 있으면 가능하며, 일시적으로 보험료 납입이 어려운 경우에 아주 유용하게 사용할 수 있다. 중도인출제도 중도인출제도는 보험계약을 유지하던 중에 목돈 또는 필요한 목적자금 활용으로 인해 중도인출이 가능한 제도다. 중도인출은 대출과는 다르며 쌓여 있는 준비금에서 일부를 먼저 찾아 쓰는 개념으로 일부 수수료만 내고 찾아가는 것이다. 중도인출제도는 변액보험과 관련된 상품에 주로 활용되고 있으며, 최근에는 유니버설보험과 관련된 저축보험, 연금보험, 종신보험 등에서도 활용할 수 있다. 감액완납보험(Reduced Paid-Up Insurance) 보장기간은 동일하지만, 보장금액은 축소된다. 해약하게 되면 해약으로 인해 많은 손실을 보게 되므로 해약시점의 해약환급금을 재원으로 당초 보험계약의 보험기간과 보험금의 지급조건은 변경하지 않고 보험가입금액만 줄이는 것이 감액이다. 즉, 보장기간은 동일하나 보장금액은 줄어들게 되는 것이다. 예를 들어 A생명, 납입기간 20년인 종신보험을 매월 16만 5천원씩 10년간 납입하다가 보험료를 낼 능력이 없어지면 10년 경과시점의 해약환급금으로 일시납 책임준비금을 구입하여 그 비율만큼 보험가입금액이 줄어들게 된다. 10년 경과시점에서 해약환급금은 1794만원, 일시납 책임준비금은 3142만원인 경우를 가정하면 감액 후의 보험가입금액(S) = 1억원 * 1794만 / 3142만원 = 5700만원이 된다. 다시말해 감액하기 전에 사망할 경우에는 1억원의 사망보험금이 지급되지만 감액 후에 사망하면 5700만원이 지급된다. 물론 감액 후에는 보험료를 납입할 필요가 없다. 특약만 해약 종신보험, 건강보험 등 주보험으로 계약한 것은 계속 유지하고, 일부 주보험에 비해 상대적으로 필요성 또는 중요성이 떨어지는 일부 특약만 해약할 수 있다. 이렇게 되면 해당 특약의 해약환급금을 받고 해약한 특약의 보장이 없어지면서 특약의 보험료는 납입하지 않아도 된다. 이런 경우 가입하고 있는 전체상품의 가입내역을 확인해 보고 나서 필요 이상 보장을 받고 있는 특약을 해약하는 것이 좋다. 보험계약대출(약관대출) 보험계약대출이라고 하여 가입한 해당 상품의 해약환급금 범위 내에서 일정비율 이내에서 대출을 받을 수 있다. 이것은 가입한 계약을 담보로 대출을 받는 것으로 가입한 시기마다 이율이 다르므로 대출을 신청하기 전 이율을 확인할 필요가 있다. 연금전환특약(Annuity Option) 유가족 보장을 위한 본인의 사망보험금을 가지고 본인을 위한 연금으로 수령할 수 있다. 종신보험, CI보험, 변액보험 등을 가입한 후 자녀가 모두 성장하게 되면 해당상품의 본래 기능이 약화되어 이런 보장의 필요성이 많이 약해지게 된다. 오히려 이런 경우에는 본인의 노후생활에 대한 연금이 더 필요하게 될 수 있다. 이 때에는 연금전환특약을 활용하여 본인을 위한 연금으로 받을 수 있다. 연금전환특약을 선택할 때에는 별도로 추가보험료는 없고, 전환시점까지 적립된 해약환급금을 재원으로 하여 연금을 받을 수 있다. 주보험과 특약의 전체계약을 모두 연금으로 전환할 수도 있고, 주보험과 특약의 일부만 연금으로 전환하고 나머지는 기존의 보장을 계속해서 받을 수도 있다. 연장정기보험(Extended Term Insurance) 보장금액은 동일하지만 보장기간은 축소된다. 계약자가 보험기간 중 보험료를 납입하기가 어려워졌을 경우, 보장금액(사망보험금)을 줄이지 않고, 그 때까지의 해약환급금을 재원으로 보장할 수 있는 일수(日數)까지 보장한다. 즉, 보장금액은 동일하나 보장기간이 줄어든다. 남자 30세가 사망보험금 1억원인 종신보험에 가입하고, 20년간 월 보험료 147000원을 납입하다가 45세에 더 이상 보험료를 납입할 수가 없어, 연장정기보험으로 변경하고자 한다. 이 경우 45세 해약환급금은 약 2512 만원이 되며, 이 해약환급금을 재원으로 1억원의 동일한 보장금액을 유지하면서 보험료를 안내는 대신 보험기간(보장기간)은 80세정도로 줄어들게 된다. 보험은 스페어 타이어와 같다. 스페어 타이어 없이 사륜구동형 지프차를 타고 사막을 횡단한다고 생각해 보자. 여행길 내내 불안하여 여행을 제대로 즐기지 못할 것이다. 우리의 인생은 마치 가족과 보물을 싣고 오아시스를 찾아 떠나는 사막 여행길과 같다. 목적지에 안전하게 다다르게 할 책임이 가장에게 있으므로 함께할 유능한 안내자를 두고 만반의 준비를 갖추고 점검하면서 우리의 인생 목적지에 도착하여 여행을 추억하며 풍요로운 노후를 맞이하자. |
|||
| 이전글 | 재무설계를 통한 전략적 부자되기 |
|---|---|
| 다음글 | 변덕스런 시장 ETF로 풀어볼까 |